Агрострахование в новом сезоне: нюансы и изменения

Перед началом нового земледельческого сезона вопросы агрострахования с господдержкой являются как никогда актуальными. 2024 год ярко продемонстрировал, что погода способна преподнести аграриям немало сюрпризов и далеко не всегда они приятные. В минувшем году в 11 субъектах Российской Федерации был введен режим чрезвычайной ситуации из-за майских заморозков, которые повлекли гибель 1 млн га посевов. Чтобы снизить масштаб ущерба, сельхозтоваропроизводителям в Минсельхозе РФ настоятельно рекомендуют присоединяться к системе агрострахования. Вместе с Национальным союзом агростраховщиков рассказываем о программах страхования, которые работают в 2025 году, их особенностях, изменениях и важных аспектах, на которые обязательно нужно обратить внимание.

Динамика роста

Система агрострахования с государственной поддержкой работает в России уже давно. Ежегодно аграрии страхуют все большее количество площадей. Если в 2020 году застрахованная площадь сева составляла всего 5,7 млн га, то в минувшем 2024 году было застраховано уже 16,3 млн га в 73 регионах России. Под урожай 2025 года застраховано порядка 6,6 млн га озимых, что составляет около 33% площади сева.

– Динамика роста присутствовала практически всегда. Напоминаю, что в 2018 году мы стартовали с полутора процентов посевных площадей. В прошлом году было застраховано уже 20% посевных площадей страны, – отметил президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов. – Нам отрадно отметить, что в Российской Федерации уже есть четыре, как мы называем региона-миллионнника – Ростовская область, Омская область, Краснодарский край, Ставропольский край, – где застраховано уже более миллиона гектаров.

 В национальном союзе агростраховщиков отмечают, что в минувшем году застрахованные площади выросли в 58 из 73 регионов России, где аграрии страховали урожай. В 53 субъектах охват страхованием превысил 20% от общего числа посевных площадей.

– Максимальный объем выплат за всю историю существования агрострахования с господдержкой был достигнут в 2024 году – 8,8 млрд рублей аграрии России получили от членов союза национальных агростраховщиков, страховых компаний. Только за два месяца года, январь и февраль, по нашим данным, 3,3 млрд рублей аграрии получили. Я напомню, что максимальные страховые выплаты были по событию «Заморозки». Страховщики заплатили 2,4 млрд рублей, из них около полутора миллиардов рублей буквально в течение месяца были выплачены по программе ЧС, – рассказывает Корней Биждов.

Он добавляет, что уже утвержден план сельхозстрахования на 2025 год. Этот документ ежегодно утверждает Министерство сельского хозяйства РФ. Согласно плану в этом году изменены условия господдержки страхования урожая – снижен уровень субсидирования при франшизе выше 30%, кроме того вводится страхование новых видов аквакультуры (карповые и беспозвоночные). Также внесены изменения в федеральный закон №555-ФЗ о внесении изменений в закон о господдержке агрострахования. Он вступит в силу с 1 сентября 2025 года.

– Все изменения касаются интересов аграриев. Минсельхоз, Минфин, Банк России очень строго отстаивают интересы аграриев, когда речь идет об изменении нормативно-правовой базы. Мы планируем изменения в правила, и они будут внесены – сельхозпроизводители будут получать 50% страховой выплаты непосредственно сразу после уборки урожая, до сдачи 29-СХ. Серьезно упрощаем порядок подтверждения ряда страховых случаев, – говорит президент Национального союза агростраховщиков.

Какую программу страхования выбрать

На сегодняшний день в России действуют две программы агрострахования с господдержкой – мультирисковая и ЧС. У каждой есть свои особенности, достоинства и нюансы.

При страховании по мультирисковой программе сельхозтоваропроизводителю необходимо выбрать определенные группы рисков, например, засуху, заморозки, переувлажение и так далее. Страховым риском при мультирисковом страховании является снижение урожая на всей площади сева. Но важный нюанс, если гибель сельхозкультур произошла не по выбранному риску, возмещать убытки страховая не будет.

– Многие страхуют от какого-то одного превалирующего риска, например, от засухи. Но учитывая, что в прошлом году были сильные продолжительные дожди, фактически такой договор был не рабочим. В Рязанской области клиент застраховался от засухи, а фактически произошедшее событие – ледяная корка. В Ставропольском крае клиент застраховался от заморозков, от града, а фактически  природное явление – атмосферная засуха. То есть отсутствует основание для выплаты. Поэтому при страховании важно учитывать все группы рисков, – рассказывает случаи из реальной практики директор филиала АО СК «РСХБ-Страхование» в Уфе Булат Низамов.

Кроме того, при страховании по мультирисковой программе необходимо подтвердить опасное природное явление, в результате которого наступил страховой случай, справкой Росгидромета. Сделать это не всегда просто.

Программа страхования от чрезвычайной ситуации была разработана два года назад. Страховым случаем при страховании от ЧС является гибель урожая на отдельной взятой площади. Здесь уже справка из Росгидромета не нужна. Но необходимо введение режима чрезвычайной ситуации регионального уровня, который устанавливается распоряжением главы региона.

– При введении режима чрезвычайной ситуации в этом нормативном документе не всегда указывается необходимая  информация, что затрудняет процедуру урегулирования убытков. На что требует обратить внимание при подготовке данного документа: должен быть указан уровень реагирования региональный – это обязательное условие, оно прописано в федеральном законе и выше. Обязательно должны быть указаны районы, в которых был введен режим ЧС. Если в постановлении данные районы не указаны, а аграрии в этих районах пострадали, то страховое событие рассматриваться не будет в этих районах. Необходимо указывать период действия явления, в результате которого был введен режим чрезвычайной ситуации. Потому что, если договор вступил в действие вне периода действия, а позже, то такие ситуации рассматриваться страховыми не будут. Это обязательное условие. Соответственно должно быть указано явление, в результате которого должен быть введен режим чрезвычайной ситуации. Это касается именно того положения, которым вводит режим чрезвычайной ситуации, – поясняет Юрий Есиков, начальник  управления по реализации целевых программ и взаимодействия с органами государственной власти Национального союза агростраховщиков.

Юрий Есиков добавляет, что программа страхования «Мультирсик» и программа ЧС не заменяют, а дополняют друг друга, в комплексе они дают максимальную защиту аграриям.

Как получить страховую выплату

В Национальном союзе агростраховщиков подчеркивают, что при наступлении страхового случая, нужно незамедлительно уведомить страховую компанию. Желательно сделать это в письменном виде. Еще один важный момент: не менять картину произошедшего на поле, не проводить на нем никаких технических работ до окончательного решения страховой компании.

– Если аграрий самостоятельно провел какие-то работы, изменил картину происходящего, то страховая компания не понимает объективно, какая картина складывалась, что там погибло. В этом случае страховая компания оставляет за собой возможность отказывать в страховой выплате, – поясняет Юрий Есиков.

После установления режима ЧС формируется специальная комиссия по ЧС, которая проводит осмотр пострадавших полей, фиксирует пострадавшие площади, составляет акт. Страховые компании в этой процедуре могут не участвовать, но сельхозтоваропроизводитель должен передать этот акт в свою страховую.

– Три основных документа, без которых невозможно начать урегулировать убытки: постановление о введении режима ЧС, его аграрию предоставлять не нужно, а вот заявление на выплату и акты комиссии необходимо передать в страховую компанию, после этого страховая принимает решение и начинает процедуру урегулирования убытков, – объясняет эксперт.

Юрий Есиков подчеркивает, что уведомление о наступлении страхового случая, которое аграрии подает в начале, не является заявлением на выплату. Последнее нужно предоставлять отдельно. При составлении актов необходимо обратить внимание на то, чтобы были верно указаны все регистрационные данные, содержали подписи всех членов комиссии и печать, были указаны номера погибших и списанных площадей.

Страховая компания может отказать в выплате. Но для этого у нее должны быть веские основания. К их числу относится наступление страхового события уплаты первого взноса, потому что договор со страховой вступает в силу именно с момента уплаты первого взноса; пересев или перепашка поля; гибель произошла в результате события, которое не было застраховано; в акте комиссии по ЧС не зафиксирована гибель урожая.

–  Гибель урожая по риску чрезвычайной ситуации – это снижение урожайности ниже той, которая уже фактически нецелесообразно проводить уборку. Она прописана в договоре страхования, если условно гибель считается при снижении урожайности условно 2,5 ц/га, а комиссия зафиксировала примерно 3 ц/га, то это не будет являться гибелью, и страховая компания не будет рассматривать убыток, – поясняет начальник  управления по реализации целевых программ и взаимодействия с органами государственной власти Национального союза агростраховщиков.

Еще одна ситуация, при которой аграрий может не получить выплату. Если убыток будет меньше безусловной франшизы. Большая часть страхующихся по программе мультириск выбирают франшизу от 41% до 50%, а при страховании ЧС выбирают максимальную франшизу – 20%.

–  Использование больших франшиз позволяет оптимизировать стоимость страхования, но несет риски неполного покрытия убытков в результате страховых случаев, соответственно, чем больше франшиза тем меньше клиент получает страховую выплату, – директор филиала АО СК «РСХБ-Страхование» в г. Уфе Булат Низамов. – У нас был случай. Компания застраховала кукурузу. Страховая сумма составляла 420 млн рублей, и франшизу клиент выбрал максимальную – 50%, размер убытка составил 246 млн рублей, расчет выплаты до вычета франшизы – 172 млн рублей, а с учетом франшизы 210 млн рублей, соответственно,  выплата нулевая.

В сентябре вступят в силу изменения в федеральный закон, максимальная франшиза будет составлять 30%.

– Сейчас уже есть некий заградительный барьер со стороны Министерства сельского хозяйства – это так называемый план сельхозстрахования, где утверждаются ставки расчета субсидий. Если в весеннюю посевную кампанию аграрии будут страховаться с высокими франшизами, то вся премия практически будет ложиться на него. Ставки с высокими франшизами, выше 30%, в данном плане сельхозстрахования фактически обнулены. Тарифы будут страховых компаний на уровне прошлого года. Поэтому имейте в виду, что субсидии по высоким франшизам вам фактически выдаваться не будут. Это приказ министерства сельского хозяйства. Поэтому обязательно нужно спрашивать не только тариф, но и узнавать, какая ставка по данной франшизе прописана именно по данной культуре в конкретном регионе, – рассказывает о сложившейся сегодня ситуации Юрий Есиков.

Президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов также советует выстраивать долгосрочные отношения с выбранной страховой компанией, поскольку условия у всех примерно одинаковые, а длительное сотрудничество позволить выстроить более качественную и надежную коммуникацию.